Ali plemenite kovine spadajo k načrtovanju varčevanja za vaše otroke?

Ko se začne varčevanje za otrokovo prihodnost, se marsikateri starš prej ali slej vpraša isto: kako lahko danes poskrbim za finančno varnejšo prihodnost otrok? Odgovor redko pride v obliki natančnega načrta. Pogosteje pride kot dober namen: »nekaj bomo dali na stran«.

Težava ni v namenu. Težava je v tem, da se pod isto besedo »varčevanje« pogosto skrijejo tri zelo različne stvari: denar za nepredvidene stroške, denar za cilje čez nekaj let in denar, ki ga boste potrebovali šele čez desetletje ali več. Če jih zmešate med seboj, se lahko zgodi, da ste ob pravem trenutku brez dostopnih sredstev ali pa je vrednost prihrankov v vmesnem času potiho skopnela.

Plemenite kovine so v tej zgodbi zanimive prav zaradi dolgega časovnega horizonta. A da bodo res pomagale, jim morate najprej določiti pravo vlogo.

Koliko stane finančna priprava na otrokovo prihodnost?

Načrtovanje otrokove prihodnosti ne pomeni le razmišljanja o stroških šolanja, temveč tudi o vseh priložnostih in izzivih, ki ga čakajo na poti do samostojnosti. Prav zato je smiselno o varčevanju za otrokovo prihodnost razmišljati pravočasno in dolgoročno:

• bivanje, še posebej, če otrok študira v drugem mestu in potrebuje sobo ali najem,

• prevoz, prehrana in študijsko gradivo,

• izmenjave in študij v tujini, kjer so lahko življenjski stroški in šolnine precej višji,

• dodatno izobraževanje, tečaji in razvoj novih znanj,

• prvi koraki v samostojnost, na primer varščina za stanovanje ali začetni stroški ob vstopu v odraslo življenje.

Vse to so stroški, ki jih danes ne poznate natančno, zagotovo pa bodo čez 15 let izraženi v cenah, ki bodo višje od današnjih. Prav tu se začne prava naloga družinskega varčevanja: ne le zbrati znesek, ampak ohraniti njegovo kupno moč do trenutka, ko ga boste potrebovali.

Zakaj klasično varčevanje samo po sebi pogosto ne zadošča?

Najbolj običajna pot je otroški varčevalni račun ali depozit. Ta ima jasne prednosti: denar je pregleden, dostopen in nominalno varen. Vendar pozor: nominalno varen ne pomeni, da ohranja vrednost.

Če je obrestna mera nižja od inflacije, se znesek na računu sicer ne zmanjša, kupi pa vsako leto nekoliko manj. Pri cilju, ki je oddaljen 15 ali 18 let, se ta razlika sešteva. Kar danes zveni kot lepa vsota za študij ali varščina za stanovanje, lahko v realnosti pokrije bistveno manj, kot ste načrtovali.

Druga skrajnost je, da starši ves dolgoročni prihranek vložijo v naložbe z večjimi nihanji, nato pa ob prvem večjem padcu izgubijo mir in prodajo v najslabšem trenutku. Nobena od teh poti ni napačna sama po sebi. Napačno je le, če vsak evro opravlja isto nalogo, ne glede na to, kdaj ga boste potrebovali. Več o tej temi smo pisali v članku Družinska varnostna rezerva v plemenitih kovinah.

Najprej cilj, nato naložba: načrt v treh časovnih obdobjih

Pri varčevanju za otrokovo prihodnost ni pomembno le, koliko denarja bomo privarčevali, temveč tudi, kdaj ga bomo potrebovali. Denar za nepredvidene stroške mora biti hitro dostopen, pri srednjeročnih ciljih je pomembna predvsem stabilnost, pri dolgoročnem varčevanju pa si lahko privoščimo več časa za premagovanje tržnih nihanj.

1. Kratkoročno: denar za nepredvidene stroške

Za nepričakovane izdatke, kot so popravilo avtomobila ali zobozdravstvene storitve, potrebujemo denar, ki ga lahko uporabimo takoj. Pri tem si ne želimo biti odvisni od gibanja cen ali časa, potrebnega za prodajo naložbe. Čeprav lahko plemenite kovine praviloma prodamo razmeroma hitro, njihova vrednost ob prodaji ni zagotovljena. 

2. Srednjeročno: varčevanje za cilje v naslednjih letih

Če bomo denar potrebovali čez nekaj let, moramo razmišljati predvsem o tem, kako zmanjšati tveganje, da bi morali naložbo prodati v neugodnem trenutku. Manjši delež plemenitih kovin lahko prispeva k razpršitvi prihrankov, vendar naj bo prilagojen časovnemu načrtu in pripravljenosti na tveganje.

3. Dolgoročno: varčevanje za otrokovo prihodnost

Če je otrok še majhen in bomo denar potrebovali šele čez desetletje ali več, imamo pomembno prednost – čas. Daljše obdobje nam omogoča, da lažje prenesemo kratkoročna nihanja in pri varčevanju razmišljamo dolgoročno. V takšnem načrtu imajo lahko plemenite kovine, zlasti zlato, vlogo pri razpršitvi premoženja in zaščiti pred določenimi tveganji, povezanimi z inflacijo, finančnimi krizami in valutnimi pretresi. 

Kam se v ta načrt vključijo plemenite kovine?

Plemenite kovine v takem načrtu niso stava na hitro rast. So zaščitni gradnik, ki dopolnjuje druge oblike varčevanja. Njihova vrednost za družino se kaže na nekaj konkretnih načinov.

Zlato kot varuh kupne moči

Zlato ni obljuba v valuti, ki jo lahko inflacija razvrednoti, temveč fizično sredstvo z omejeno ponudbo. Zato ga vlagatelji že generacije uporabljajo za ohranjanje vrednosti na dolgi rok. Za cilj, ki je oddaljen 15 let, je to precej bolj pomembno kot vprašanje, kaj se bo s ceno zgodilo prihodnji mesec. Več o tej vlogi preberete na strani zlato.

Srebro za tiste, ki sprejemajo več nihanj

Srebro ima poleg naložbene tudi močno industrijsko komponento, zato se njegova cena običajno giblje bolj izrazito. V dolgoročnem družinskem načrtu je lahko dopolnilo, vendar praviloma v manjšem deležu kot zlato. Za koga je katera kovina bližje, smo podrobneje razložili v članku Zlato, srebro ali oboje?.

Postopno varčevanje, ki raste skupaj z otrokom

Družini ni treba čakati na velik enkraten znesek. Bolj naravna pot je redno mesečno varčevanje: vsak mesec manjši znesek, ki se pretvori v fizično kovino. Tak ritem ima dve prednosti. Nakupna cena se porazdeli čez več let, zato vas ne skrbi, ali ste kupili ob »pravem« trenutku. Hkrati varčevanje postane navada, ki jo družina zlahka vzdržuje, podobno kot redno plačilo vrtca ali krožkov.

Prav tak premišljen, postopen pristop je jedro Elementumove Strategije 7 zvezdic, ki odločitev o plemenitih kovinah ne začne pri produktu, temveč pri cilju, časovnem horizontu, varnosti, likvidnosti in vlogi naložbe v celotnem premoženju.

Darilo, ki ima pomen tudi čez leta

Stari starši ali botri otroku pogosto podarijo denar za rojstni dan ali ob posebnih priložnostih. Naložbeni kovanec ali manjša zlata palica je darilo, ki ima drugačno težo: je oprijemljivo, ohranja vrednost in otroku lahko ob polnoletnosti pove tudi zgodbo o tem, kako se vrednost gradi postopno.

Kaj s takim načrtom družina konkretno pridobi?

Ko so vloge sredstev jasno ločene, družina dobi precej več kot le nov produkt:

• mirnejši spanec, ker veste, da nujni stroški ne bodo ogrozili dolgoročnega cilja,
• zaščito prihrankov pred počasnim razvrednotenjem zaradi inflacije,
• razpršenost, ker cilj ni odvisen od ene same banke, valute ali vrste naložbe,
• jasen pregled, saj vsak del varčevanja ve, kdaj in zakaj ga boste uporabili,
• in globalno likvidnost, saj je naložbeno zlato ustrezne kakovosti prepoznano in unovčljivo po vsem svetu.

Kaj pravijo podatki in izkušnje?

Zgodovina cene zlata dobro pokaže, zakaj je časovni horizont tako pomemben.

Na dolgi rok je zlato ohranjalo svojo vrednost. V začetku leta 2001 je gram zlata stal približno 10 €, v letu 2024 pa že okoli 70 €. To pomeni, da se je njegova cena v dobrih dveh desetletjih povečala približno sedemkrat. V istem obdobju se je zaradi inflacije kupna moč denarja opazno zmanjšala.

Na kratki rok so bila nihanja izrazita. Po vrhu leta 2011 je cena zlata do konca leta 2015 padla za približno 30 %. Družina, ki bi denar za vpis potrebovala prav v tem obdobju, bi lahko morala zlato prodati z izgubo. Družina z daljšim naložbenim horizontom pa bi imela več časa, da prebrodi obdobje padanja cen.

Iz tega izhaja preprosto pravilo, ki ga potrjujejo tudi izkušnje vlagateljev: plemenite kovine nagrajujejo potrpežljivost, ne pa naglice. Zato je pametno, da se z bližanjem cilja del pozicije postopno pretvori v bolj dostopne oblike. Tako vas tik pred vpisom ne preseneti trenutna cena.

Za zanesljivost naložbe sta ključna tudi izvor in kakovost. Pri naložbenem zlatu je vredno izbrati produkte priznanih rafinirnic z mednarodnimi standardi, kot so LBMA Good Delivery, ISO 9001, ISO 14001 in RJC. Ti certifikati niso le formalnost: zagotavljajo preverljivo stopnjo čistine, odgovorno dobavno verigo in lažjo prodajo, ko pride čas za to. Elementum sodeluje z uveljavljenimi partnerji, ki jih predstavlja na strani Partnerji, več o standardih pa najdete na strani Skladnost izdelkov.

Za slovenskega vlagatelja je pomemben tudi davčni vidik: naložbeno zlato je v EU oproščeno DDV, kar pomeni, da pri nakupu ne plačate davka na dodano vrednost. Pri naložbenem srebru je obravnava drugačna, zato je pred odločitvijo o razmerju med kovinama koristno preveriti tudi ta del.

Najpomembnejši poudarki

• Varčevanje za otroke ni ena sama odločitev, temveč načrt z več časovnimi obdobji.
• Takoj dostopna rezerva sodi v denar, ne v plemenite kovine.
• Pri cilju, ki je oddaljen 8 let ali več, ima lahko naložbeno zlato pomembno vlogo pri ohranjanju kupne moči.
• Mesečno varčevanje porazdeli nakupno ceno in iz varčevanja naredi navado, ki raste skupaj z otrokom.
• Z bližanjem cilja je pametno del naložbe postopno pretvoriti v bolj dostopne oblike.
• Certificirani produkti priznanih rafinirnic in jasen postopek odkupa pomenijo več varnosti in lažjo prodajo.

Načrtujte otrokovo prihodnost s prave razdalje. Na brezplačnem posvetu z Elementumovim svetovalcem skupaj preverimo, koliko let imate do cilja, kateri del prihrankov mora ostati dostopen in kakšno vlogo bi lahko v vašem družinskem načrtu imele plemenite kovine. 👉 Želim svetovanje

Pogosta vprašanja (FAQ)

Ali je zlato dobra izbira za varčevanje za otrokovo šolanje?

Lahko je, a predvsem za tisti del prihrankov, ki ga boste potrebovali šele čez mnogo let. Če je otrok še majhen in je do študija več kot desetletje, ima zlato dovolj časa, da opravi svojo glavno nalogo: ohranja vrednost prihrankov skozi obdobja inflacije in negotovosti. Za denar, ki ga boste potrebovali v naslednjih letih ali celo nepričakovano, pa je bolje ostati pri bolj dostopnih oblikah, kot je denar na računu.

Je bolje kupiti večjo količino naenkrat ali varčevati mesečno?

Za večino družin je bolj naravno mesečno varčevanje. Vsak mesec namenite manjši znesek, ki se pretvori v fizično kovino, zato vam ni treba ugibati, ali je zdaj pravi trenutek za nakup. Če ste ravno prejeli večji znesek, na primer dediščino ali darilo, lahko del vložite takoj, preostanek pa postopno. Tako ne odlašate v nedogled, hkrati pa se izognete pritisku popolnega trenutka.

Na koga naj bo naložba vodena, če je otrok še mladoleten?

To je odvisno od tega, kako želite urediti lastništvo, hrambo in poznejši prenos na otroka. Nekatere družine naložbo vodijo na ime staršev in jo otroku predajo ob polnoletnosti, druge iščejo drugačne rešitve. Ker gre za pravno in davčno pomembno vprašanje, je najbolje, da ga pred nakupom preverite s svetovalcem in po potrebi z davčnim strokovnjakom.

Ali moram pri nakupu naložbenega zlata plačati DDV?

Ne. Naložbeno zlato je v Sloveniji in drugih državah EU oproščeno DDV, kar je eden od razlogov, da ga vlagatelji izbirajo za dolgoročno ohranjanje vrednosti. Pri naložbenem srebru je davčna obravnava drugačna, zato je dobro razliko upoštevati, ko se odločate o razmerju med kovinama.